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民间房产抵押贷款注意事项

作者:KOTAO来源:一站贷款网络日期:2019-07-06点击数:

  

  也许你对房屋抵押贷款并不陌生,也接触过很多这方面的知识,但是你对其中暗藏的风险知道多少呢?

  风险一: 违约风险

  违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人虽然有还款的意愿,但能力不足,比较被动,。理性违约是指借款人主动违约,理论认为在完善的资本市场 上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小,作出违约与否的决策。当房地产市场价格上升时,借款人可以转让房屋还清贷款,收回成本并能 挣取一定的利润;当房地产市场价格下降时,借款人为了转嫁损失,即使他有偿还能力,他也主动违约拒绝还款。

  风险二: 流动性风险

  流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险,流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动性风险体现在两个方面,一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款,银行吸纳的储蓄存款属于短期存款,一般只有三五年,而住房抵押贷款却属于长期贷款。短存长贷继而带来流动性风险。二是银行持有的债权得不到变现,这也就导致流动性风险的发生。

  风险三: 经济周期风险

  经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险,相比其他产业,房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。经济繁盛时,居民收入水平得 到提高,市场对房地产供不应求,房屋的变现很容易,银行与个人都对未来充满乐观的预期,银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济不景气时,失业率突 出,居民的收入下跌厉害,无力偿还大量贷款,即使已将房屋抵押给银行,也因为房地产业的疲软无法变现。很容易造成银行的信用危机乃至破产。

  风险四: 利率风险

  利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险,它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的,利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。因为,住 房抵押贷款的利率也随着利率上涨而上调,无疑增加了借款人的偿贷压力,借款额度越高,借款期限越长,其影响程度也就越大,从而增加了违约风险。如果利率下 降,借款人会投机从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款,给银行带来风险,主要表现在,提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性,给银行的集约化资产负债带来一定的困难。

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