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银行:五类房贷族不宜提前还贷

作者:KOTAO来源:一站贷款网络日期:2019-08-09点击数:

  

  自本世纪初以来,中国迎来了首批住房贷款热潮。第一批抵押贷款将迎来大量资金。第一批抵押贷款家庭也将迎来集体偿还抵押贷款并进入无债务国家的日子。业内人士提醒市民不要忘记在偿还房屋贷款的同时办理相关手续。

  据了解,在十多年前,国家大面积施行住房货币化政策,同时银行开始对居民住房贷款“开闸”办理。从本世纪初开始到2003年前后,我国才迎来第一波房贷高潮。当时的住房贷款期限基本以10~15年居多,如今10年即将过去,很多首批房贷族也将进入无债一身轻的状态。

  其实对于首批房贷者来说,目前的还款压力已经很小。福利分房的全面叫停和各家银行大力推广房贷业务,促使了当时贷款购买商品房出现了一波高潮。百姓收入提高的同时,房价也出现了大规模上涨的行情。当年的房产往往已经增值了几倍甚至更多。不只是10年期的人到目前基本上将全部还完贷款,也有一部分当年办理15~20年期限贷款的市民,也早就具备了还付能力,因为贷款的钱对于现在的人来说已经很少了,所以很多人纷纷提出提前还贷,应该说,这10年间,首批房贷基本画上了一个完美的句号。

  提醒

  对于那些马上要还完贷款的居民来说,银行有哪些需要提醒的呢?

  一银行负责人提醒市民,在办理住房贷款时,银行一般会对房产做一个抵押登记,而带抵押登记标志的房产证,限制了房产的交易和再抵押,而在还完贷款之后,房产持有人需要到银行进行一个撤销抵押登记的程序,等到购房者和银行办完结算手续之后,再到房管局撤销抵押登记,这个时候房主才对房产拥有了完整的所有权。也有一部分购房者在办理贷款时曾经办理过担保手续,这样的客户还需要到担保公司去办理撤销担保手续,然后才能到房管局办理相关的产权手续。

  五类“房贷族”不宜提前还贷

  进入第四季度以来,不少购房人会咨询提前还贷问题。关于“房贷族”提前还贷该不该这个问题,业内人士建议还要依据个人情况而定,具体分析如下:

  两种类型适宜提前还款

  提前还贷是在加息时期受借款人追捧的产品,能够帮借款人有效地缩减利息支出。但是今年连续两次降息,贷款利率正处于下行趋势,借款人选择提前还贷是不利于资金有效利用的。不过以下两类人群比较适合提前还贷:

  类型一:处于还款初期的借款人提前还贷比较划算,因为还款利息支出通常集中在还款初期,所以借款人在还款前期提前还款都是划算的。

  类型二:借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款,却不能满足其他方面资金需求时,选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款,然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款,将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求上,来解决自身融资需求,所以这部分的人是比较适合提前还贷的。

  五种类型不适宜提前还贷

  虽然提前还贷可以少还一部分利息,但是在目前接近年末,利率或将随时上浮的局面下,如果把握投资机会,巧用资产组合,仍然可以取得不错的收益,而有些收益完全可以超越房贷利率,因此专家建议,有五类情况并不适宜提前还贷。

  类型一:一种是基准利率享受7折与8.5折之间的购房者没有这个必要,由于已享利率优惠,即便利率调整前后月供之差也不会超过百元,因此不需要提前还贷。

  类型二:等额本金还款期已过三分之一的购房者也没有必要,因为等额本金开始还的钱比较多,后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了,剩下小额的贷款,即便涨了利率,利息也不是太多。

  类型三:等额本息还款已到中期的购房者也不宜提前还贷,因为这部分客户已经还了大部分的利息,所以提前还贷的意义不大。

  类型四:投资收益高于贷款利率的投资人士不适合提前还贷,否则得不偿失。比如短期内有收益项目可投资的人群,如果这时候将钱都还给银行,将白白丧失赚钱的机会。

  类型五:还有一种情况是不久后还需要银行贷款的购房人,现在若把钱一下子还进了银行,等再去银行申办贷款时,基准利率有可能会上浮10%到30%,甚至更高。

  专家称,提前还贷未必真的划算,是否合适提前还贷要按具体情况进行分析。由于每个借款人的贷款利率、限期以及还款方式都有所不同,因此还是建议借款人在认真分析自己合同的前提下,仔细计算还贷成本以及自己要多拿的利息,权衡之后再做出决定。

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