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房屋抵押贷款的利率是多少?利息怎么计算?

作者:KOTAO来源:一站贷款网络日期:2019-07-05点击数:

  

  无论是人们最常用的房屋抵押贷款,还是其他形式的贷款,贷款的利率、利息都是人们非常关心的问题,因为这直接关系着借款人在还清本金之后,还需要格外支出多少费用。那么房产抵押贷款的利率是多少呢?利息又该怎么计算呢?

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  我们先来了解一下央行基准利率:

  央行基准利率在不同时期是各不相同的,这取决于央行对于社会经济和金融体系运转的调控,央行在确定利率后,经国务院批准方可执行。

  在贷款利率上,根据时间长短,利率各不相同——利率随贷款时长递增。

  2019.1.24日贷款基准利率:

  6个月以内(含)=4.35%

  6个月~1年(含)=4.35%

  1年~3年(含)=4.75%

  3年~5年(含)=4.75%

  5年以上=4.90%

  利率浮动:

  按照目前的政策,城乡信用社贷款利率浮动上限为基准利率的2.3倍,下限为基准利率的0.9倍。其他金融机构的人民币贷款利率上限放开,浮动下限为基准利率的0.9倍。

  央行及银监会发布的《关于完善差别化住房信贷政策有关问题的通知》中,明确表示各商业银行要加强对消费性贷款的管理,禁止用于购买住房。在系列监管“重锤”下各行对个人消费贷款都收紧了审核标准。一位股份制银行广州分行行长对记者表示,该行房产抵押贷款利率上浮已达20%,预计其他银行贷款利率都将酝酿上调。

  四大行对房产抵押贷款利率为基准水平上浮15%,而部分股份制银行为基准利率上浮10%.但已有股份制银行个贷客户经理对记者表示,上浮10%水平的贷款已很难申请。央行年底加息,房贷的按揭利率已经相应上浮0.25个基点,而多位银行个贷人士称,预计今年个人消费贷款的利率水平还会进一步提升,客户贷款成本与加息前比或将再上升10%.

  如何计算利息:

  1.人民币业务几率计算公式(存贷通用)

  日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30

  月利率(‰)=年利率(%)÷12

  2.积数计息法和逐笔计息法

  (1)积数计息法按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利息。

  计算公式:

  利息=累计计息积数×日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。

  (2)逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息,具体有三:

  计息期为整年(月)的,计息公式为:

  ①利息=本金×年(月)数×年(月)利率

  计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:

  ②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率

  同时,银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:

  ③利息=本金×实际天数×日利率

  这三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天,但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。

  3.复利:

  复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定,借款方未按照合同约定的时间偿还利息的,就要加收复利。

  4.罚息:

  贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。

  5.逾期违约金:

  性质与罚息相同,对合同违约方的惩罚措施。

  6.计息方法的制定与备案

  全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法,报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案,并由农村信用社法人告知客户。

  以上是利率政策对利率的影响,除此之外,还有很多因素影响贷款利率,比如个人信用情况、职业、房屋属性、贷款机构的选择。比如个人征信记录不佳,哪怕贷款可以通过,也未必可以享受银行方面给出的利率优惠。

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