真的可以通过债务重组上岸吗？

　　一、什么是公积金重组

　　公积金重组的底层逻辑以前说过了，每个银行批贷款都是有自己的计算公式的。

　　假如你公积金基数2万，你可以去银行贷公积金基数*36倍。一家银行就给你70万。而有的客户可能有十几笔网贷一共才三十多万，结果因为网贷多、查询多导致无法批银行贷款。

　　网贷的月供往往又非常高，比如说30万12期，月供高达2-3万。大部分客户都无力偿还。

　　这时候公积金重组出现了，资方先垫资给你结清负债，养到查询干净，网贷清空。然后去银行办出来贷款，再把钱还给资方，这样不就可以了吗?

　　所以这个就是公积金重组的底层逻辑，有很多客户一直认为重组是什么负债的事情。

　　简单来说就是借钱给你清负债，然后帮你再贷款。你自己去找朋友借钱，就等于自己做了重组了。

　　二、什么单位可以重组

　　以前写这个话题都是一笔带过，但是最近客户越来越多了。我不得不重点提一下。到底什么样的单位可以重组，什么样的客户不能重组。

　　1、公积金基数5000以上

　　2、国企事业单位

　　3、优良知名企业、上市公司

　　以上情况基本上符合重组的要求，以下情况是疑难杂症。

　　1、事业编公积金基数低于4000

　　2、普通的小微企业公积金缴存高

　　3、好像是事业编，但其实是三方人力资源代缴的

　　4、公检法等特殊单位类型

　　所以重组条就是看单位和公积金基数。

　　三、重组的额度计算方式

　　讲重组的计算方式之前，我们就先得了解银行的批款逻辑。银行批款看什么呢?

　　1、查询，大部分3个月4次以内

　　2、负债，大部分负债不能超过公积金基数*50倍

　　3、账户数，大部分不能超过5笔

　　4、逾期，连三累六是基本。

　　现在的客群和以往的客群不一样，负债高的比比皆是。所以我们在假设客户接受重组的情况下，去做一个最基本的测额。

　　单家银行一般给客户批公积金基数的30倍左右，假设一个客户公积金基数1万。运气好同时批5-6家银行，可以批到150-180万。运气不好，也就是100万。

　　所以如果是事业编优良单位，你自己看看你的负债是否超过公积金基数的100倍。只要超了这个临界值，基本上就没有重组公司愿意接，除非名下有资产做抵押等等。

　　第二点如果你是一般私企，并不是所有银行都可以批贷款的。以前重组资方对私企的要求是负债不超过100万，现在变成了80万，然后现在又慢慢的变成了50万。

　　所以简单点，优良单位负债公积金基数100倍以内可以受理，大于100倍90%的几率不行，普通单位有公积金负债50万以内有几率受理，>50万90%几率不受理。

　　然后这里的负债是包含信贷，经营性抵押贷，信用卡的。甚至部分地方还包含了消费性抵押。

　　举例我昨天遇到一个客户基数8000，她有50万的银行先息后本贷款，还有30万的网贷。

　　她认为银行的先息后本不算负债，因为没还款压力。只有网贷才算负债。这种算法就是错误的，明显的要算总负债80万，无非重组。

　　举例昨天还有一个客户公积金基数也是8000左右，信贷60万勉强符合重组要求，但是征信上有50万的抵押经营贷。有的银行是见经营贷就无法批贷款。

　　那只能把这个房子先转走，房子没有空间转不动。那就无解了，无法重组。

　　四、重组的资方属性

　　公积金重组从本质上来讲就只是借钱和批贷款这2部分组成的，批贷款大部分逻辑其实是通的。

　　不同的逻辑就是资方衡量客户风险的逻辑，于是出现了多种资方，多种政策模型的情况。

　　一般的资方分三种，一种是本地资方，一种是外地到本地驻点资方，还有一种是全国性资方。

　　所以啥都可以谈，全国性资方没优势，驻点本地的资方也没有优势。

　　而假设客户公积金基数1万，负债达到了80万，全国性资方基本上就不敢接了，因为他们对当地的释放把握没有驻点资方和本土资方熟悉度强。

　　而本地资方认为负债比较高，还不如丢给驻点资方去处理，赚点差价就行了。

　　而继续假设客户不在武汉，在甘肃东北小地方，全国性资方出账价低，于是更多的客户选择用全国性资方来签约。

　　最后一个，不是资方的情况。也就是所谓的中介，贷款中介就是搞贷款的，重组就是搞重组的，两者的属性不同，但两者经常会串联，低负债的客户贷款中介自己也会接，高负债还是要给重组公司。

　　五、具体费用

　　为什么前面要解释半天各种资方逻辑，其实资方逻辑就是和费用直线挂钩的。

　　熟悉重组的人会知道，重组是费用是由两部分组成的，部分是垫资的利息，第二部分是重组释放的服务费。

　　以客户画像举例，假设客户公积金基数1万，负债50万，月供4万左右。查询爆炸。

　　假设养护时间6个月，1-5月需要给客户垫月供。以3+8举例，前5个月垫息，最后一个月推本。然后去银行释放贷款。这是我自己给线上客户做的草图。

　　很明显的50万的负债要花费8万的成本。而且这个价已经是非常非常低的价了，现实中垫资很有可能是5分，释放更高。

　　费用是由2个维度共同组成的，个维度就是查询和大数据。

　　查询少大数据好养护时间就短，有些只看3个月查询。如果客户负债不高，那就养3个月做个中行就行了。

　　而第二个维度就是客户的月供，月供月多需要的资金越多。

　　很多人都认为你直接借钱给我算利息不可以吗?为什么后面要算服务费呢?

　　这就是重组的一个痛点，后面的服务费是为了承债客户逾期风险的。就像很多放高利贷的，放的利息高，就是以利润抵扣逾期率。

　　在具体费用里面会出现各种各样的问题，如果是从中介端口进场，会出现各种瞎承诺性的问题。

　　举例来说，大部分中介是不会和客户说6个月的，只说3-6个月。然后有的征信查询爆到需要等1年的都会有。

　　中介的目的是签单，而重组公司既然要借钱给客户，需要就是把控风险度，不能瞎承诺。

　　所以这是重组公司和中介的矛盾点，也是客户最终得到的矛盾点。

　　为什么很多客户重组不能上岸，就是因为很多中介是连哄带骗的，服务费上十几个点。

　　往往50万的负债就是10万打底的起步价。这是必然的。

　　六、重组后的客户

　　我认为大部分重组的客户是很难上岸的，举例来说。假设客户月收入2万，公积金基数2万。他可以去银行贷200万出来。

　　就当他贷了150万的先息后本吧，150*0.3左右的利息，每个月4500。

　　利息倒是没啥，也比以前网贷要强，但是150万他几年可以还清呢?就必然出现3年到头又续贷，负债高的离谱的续贷很麻烦，只能做展期或者重新重组。

　　负债低的呢，比如说基数1万，负债50万，三年后还的七七八八了。

　　所以重组个问题就是，只是给你延缓炸雷时间，并不是说重组扩充了你的收入，反而还变相的增加了你的负债。

　　我默认的值一般是负债超过年收入的3倍普通客户就要炸，而优良单位最多是5倍。

　　这是重组之后客户的个问题，负债依旧在，只是月供变轻了。

　　重组之后的第二个问题是，一部分客户是不知足的。比如说我见过很多负债50万，重组要100万的。重组之后炒股呗，继续投资呗，再战江湖呗。这样也许冲一把起来了，但更多人是冲不起来的，陷进去了，陷得更深。

　　七、重组真的没好处吗

　　其实重组对低负债的人来讲我认为好处是比较OK的，高负债的人我认为真的没有必要性。

　　举例来说我有个客户负债40万，月供2万。不做重组他的40万就是网贷，年化15-20%

　　重组之后他的年化就是3-4%，也就是他一年可以省10%的利息。

　　我重组的费用都没有收到10%，这种重组是OK的。一方面是降低了还款压力，另一方面虽然增加了几万的成本，但是确实可以和网贷做冲抵。

　　甚八、标准的重组流程

　　标准的和资方洽谈的重组流程其实挺简单的。

　　步是报价，报所谓的5+7,3+7什么什么的。让客户对基本的东西有概念

　　第二步是推演，推演什么呢?每个月的月供是多少钱，总贷款是多少钱。

　　在推演过程中就需要告知大概的养护时间，和确定释放的产品。

　　第三步是面谈，面谈查大数据和各种隐形问题，确定客户的风险程度

　　第四步进入签约，签约之后有的资方是要求1万定金，有的资方是无所谓。

　　反正签约之后就等待推款，资金管家接入，风控征信养护过程。

　　最后一步释放贷款，结算费用。

　　中间还涉及到了诸多问题，比如说信用卡的零账单。部分网贷前置结清等等。

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