一般来说信用贷款利率都比抵押贷款的利率要高，那为什么有些信用贷款利率却很低，下面一站贷款小编就来解释一下为什么?
我们先来看看正常的房贷，利息是如何计算的?
等额本息的利息：
为了方便比较，我们假设申请的房贷是10万5年，利率上浮10%，也就是年利率5.225%(5年期的基准利率是4.75%，不是4.9%，所以上浮10%的年利率是5.225%)，还款方式等额本息，月供是1,897.45元，5年后连本带利需要还银行的钱是1,897.45*60= 113847元，
也就是合计利息是13847元。
等额本金的利息：
与上相同的贷款，只是还款方式改成等额本金
则第一个月月供是2102.08 元(其中本金是10万/60个月=1666.67元，利息是10万*(5.225%/12)=435.42 元)，
第二个月月供是2094.83 元(其中本金是10万/60个月=1666.67元，本月的利息是(10万-1666.67元)*(5.225%/12)=428.16 元)
……
第60个月的月供是1673.92元 。
5年后连本带利需要还银行的钱是113280.21 元，也就是利息是13280.21元。
注意5.225%/12是月利率，第二月计算利息的时候10万-1666.67元=98333.33元是还清第一个月本金后欠银行的本金数量。
从以上分析我们可以知道，按照基准利率上浮10%，正常借房贷10万，还5年，利息1.3万多。
信用贷的利息：
首先要强调上文截图的信用贷年利率3厘，其实是月利率，也就是年利率是3.6%，借10万，每年的利息是10万*3.6%=3600元，五年的利息是1.8万元，每个月的还款额度是(10万本金+10万*3.6%*5年)/60个月=1966.67元。
看到了吧?
按照我们常见的房贷来计算，年利率5.225%利息是1.3万多，而月利率3%的信用贷利息居然是1.8万元。
这是怎么产生的?为何利率低的利息反而多?
我们继续分析，按照等额本金来计算，总利息是13280.21元，
第一个月欠银行本金是10万，故而需要支付的利息是435.42 元，
第二个月欠银行本金98333.33元，利息是428.16 元，利息是逐月减少的。
......
第60个月的月供是1673.92 元，其中本金1666.67元，利息则是7.26 元。
而信用贷在计算利息的时候，无论欠银行本金多少，利息是一样的，也就是最后一个月的本金是1666.67元，利息则是300元，相当于月利率是18%，年化利率则是216%了。
继续分析，如果等额本金的利息按照信用贷的方式计算，年利率又是多少呢?分摊到每年的利息是2656.04元，对于借10万来说，年利率相当于是2656.04/10万=2.66%。
按照年利率5.225%/2.66%=1.96倍，由此我们明白通常来说，如果每个月利息是固定的，年化利率差不多需要乘1.96倍，基本上接近2倍了。
那么以后遇到这些类似的贷款，在分析利率是否高的时候，务必要问清楚，年化利率是等额本息还是等额本金，还是每个月的利息是固定的。如果每个月还的利息是固定的，本金是固定的，那么你就直接将他们报的年利率*2后的利率才是我们通常的房贷利率。
我们再来分析，如果按照上浮49.1%，等额本金的方式还款5年，连本带利要还
18000.72元，所以回到文章开头的月利率3厘左右的信用贷，其实相当于利率约上浮50%的房贷。
显然房贷比信用贷划算一些，加上信用贷只能申请最多5年，房贷最多可以20年30年，所以答案很简单，可以申请房贷，一定是申请房贷的。
那么信用贷要不要申请呢?
说实话，信用贷通常来说，现在信用贷年利率上浮50%很常见的。
如果你真的想足额还5年，那么信用贷就不太划算，如果你仅仅申请一年即可提前还清的，那么信用贷还是很划算的。
我们来分析假设一年提前还清的等额本金和信用贷哪个利息少。
对于房贷等额本金方式还款，一年的月供合计是24746.04元，尚剩 80000.00元本金需要还清，故而全部需要还得本息是104746.04元。需要支付利息4746.04元
对于信用贷，一年的月供合计是1666.67*12=20000.04元本金，利息因为年利率3.6%，所以利息是3600元，尚剩 80000.00元本金需要还清，故而全部需要还得本息是103600.04元。
我们可以发现一年还清的话，上浮50%的信用贷的利息居然少于上浮10%的房贷，尤其房贷提前还清还需要支付违约金。
信用贷款通常以央行基准利率上浮来计算利息，网络贷款通常采用这种方式，随借随还，按日计息，不需要支付违约金的。
现金分付通常以费率来计息，通常一次性收取，即使有的银行可以做到分期收取手续费，但是在提前还款时也会要求一次性将未收取到手续费全部收取。因此，一年期现金分付提前还款看似划算其实银行也不傻，谁愿意做亏本生意呢?
现金分付是近期很多银行推出来的新业务，以前都是以信用卡分期卡的方式来办理，现在银行都改为现金分付了。
所以问清楚是信用贷款还是现金分付，巧妙的用钱，其实还可以撸银行羊毛的!这个要问清楚。
注意，很多时候正规银行的信用贷不叫利息，而是叫做手续费，上面沿用利率是为了方便而已。
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