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房地产调控细则落地 小微贷款挤压房贷额度

作者:KOTAO来源:一站贷款网络日期:2019-08-13点击数:

  

  随着新“国五条”的发布,有关银行停办房贷的传闻不绝于耳。不过,大部分按揭公司人士均表示,其合作银行在房贷政策上,目前都没有明显变化。

  据悉,各地政府将出台各地房地产调控细则。新国五条明确要求各地严格执行差别化住房信贷政策,各地人行可自行决定提高2套住房首付比例和利率等。为此,目前各地人行正在收集各方面的意见,研究制定相关实施细则,待制定并报人行总行批准后即可实施。按照新“国五条”的要求,各地都必须在一季度内出台具体的细则。业内人士预测,仍会不断有政策出台,对市场形成冲击,未来3个月是一个重要的观察期。

  在没有收到相关实施细则之前,各地现行的住房信贷政策暂时维持不变。目前,工行、中信等银行仍可申请到首套住房首付3成,利率优惠,中行、农行、建行等均将首套房利率最高优惠幅度上调至9折;而针对第二套住房贷款利率,除建行执行上浮20%之外,其他商业银行仍按上浮10%执行。

  不过,一股份制银行相关负责人指出,新“国五条”出台后,首套房贷利率已出现优惠幅度减少的可能性,建议购房者在条件允许的情况下尽快办理按揭。“从总趋势上看,今后信贷政策将继续差别化 ,支持刚性需求和改善性需求,并收紧二套房贷。”

  小微贷款挤压房贷额度

  据悉,小微企业贷款的利率远比个人房贷的收益要可观,因此在银行的贷款额度趋紧的情况下,目前多家银行都相对地将贷款向中小微企业倾斜。各家银行在小微企业贷款方面的增速也比去年有所增加。某股份制银行相关负责人表示:“如果仅从盈利的需求,银行肯定更愿意放这些经营性贷款。二套房贷尽管在此前已经上浮10%的利率,但对银行都没有十分大的吸引力。”今后,二套房贷甚至是首套房贷,都已不是各家银行的重点方向。

  上述人士说,早年各家银行争抢个人房贷业务,无一例外的理由都是房贷业务风险权重只有50%。同时,开展个人房贷业务可以有效甄别零售银行的目标客户,“只要买得起房,就说明已具备相当的经济实力,信用卡、消费贷等业务再进行嫁接,就顺理成章了。”但是,随着房地产调控政策不断变化,个人房贷资产的盈利能力遭受重压;以往与普通贷款等同的小微企业信贷开始执行75%的风险权重;利率市场化的启动,使商业银行息差恒定的铁律被打破。在这种情况下,只靠拼量而没有太大差异的个人房贷业务开始遭遇严峻挑战。

  另一家银行的理财经理表示,“虽然银行做房贷的热情下降,但只要是符合条件的,银行还是会积极给予贷款支持的。如果供不应求,利率可能会上浮。”

  国泰君安银行业分析师指出,在利率市场化已经启动的情况下,资金成本的上涨已经无法抵消资本消耗少而带来的收益,银行必须在零售条线开发更具盈利能力的新业务;同时,随着调控政策的进一步深化,居民个人财富增长依赖房产增值的格局将被打破,这一转变将为零售业务带来新的机会。不少银行其实已经看到这一趋势,亦在早几年就已开始压缩个人房贷在零售银行总资产中的占比。只不过,现在这一转变势头来得更加猛烈而已。

  选择放款速度快的银行

  多家银行信贷人士表示,近期楼市十分火爆,房贷申请量大增,而每年的1月份是银行集中放贷的季节,双重压力之下,信贷额度很快消耗,目前房贷放款速度有所减缓。

  一家股份制银行南京分行个金部负责人说,该行1月份放出大量房贷,目前额度有些紧张,很多客户本月仍无法放款,想去该行办理房贷的市民还得等一等。以前资料齐全一两个星期就能放款的二套房贷业务,现在时间有所延长,客户得有等一个月左右时间的心理准备。不过,也有部分银行人士表示,考虑到二套房贷客户的特殊情况,他们会尽早发放这些客户的贷款。

  为了能加快审批和放款,一些客户主动要求购买理财产品及办理信用卡等业务或介绍新客户,以提高对银行的利润贡献度。

  业内人士认为,不排除个别银行故意放缓审批速度,以等待二套房贷政策调整,因此市民最好选择房贷额度充足、放款速度较快的银行办理业务。

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