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探寻银行三大暴利之源 存贷差成高额利润大源头

作者:KOTAO来源:一站贷款网络日期:2019-08-04点击数:

  

  综合报道,“中国银行业暴利超烟草石油”言论一出,再次引发对银行暴利的大“讨伐”,而银行2019年的业绩数据确实印证了“暴利”的说法。有分析指出,高息差、频收费、狂发理财品成为银行的三大暴利之源,而最终的受害者却是广大的存款人、借款人和中国的实体经济。

  “暴利+高薪”:银行令其他行业“羡慕嫉妒恨”

  近日,中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰指出,“中国银行业暴利超烟草石油”,此言一出,再次引发银行业暴利的集中大讨伐,银行业几乎成“千夫所指”。

  虽然银行业2019年度业绩尚未出炉,但目前披露的业绩快报仍可作参照,如深发展发布2011年度业绩预告称,公司预计2019年度归属于上市公司股东的净利润约99.94亿元-106.19亿元,比上年同期增长60%-70%;浦发银行实现归属于母公司股东净利润272.36亿元,同比增长42.02%;兴业银行全年实现净利润255.1亿元,同比增长37.74%。截至目前已公布的上市银行利润增速均超市场预期。

  根据银监会统计数据,去年前三个季度,中国商业银行累计实现利润8173亿元,同比增长35.4%,利润接近于2018年全年的税后净利润,平均资本利润率为22.1%,营业成本增加2085亿元,人均利润近40万元。据此预估,2019年商业银行累计实现利润会超过1万亿元,那么人均利润会超过50万元。相比之下,中国规模以上工业企业去年前三个季度实现利润3.68万亿元,但这些企业有8700多万人,人均利润不到4万元。

  与此同时,高额利润下,银行业的丰厚薪酬和年终奖同样令其他行业“望尘莫及”,继续让人“羡慕嫉妒恨”。

  据有关数据披露,2019年,在银行三年以上的一般工作人员,年终奖大都在8万元左右,加上半年奖、季度奖等,全年奖励性收入都在10万元以上,而供职中小型股份制银行比大型国有银行更多些。

  而在各行业的薪酬排行中,金融业同样傲视群雄,成为就业选择中的“香饽饽”。统计显示,2019年上半年职工收入排名第一的为民生银行,人均发放薪酬高达19.07万元;紧随其后的是招商银行,半年收入达到17.89万元;宁波银行、华夏银行分别位列第三、第四,收入均超过16万元。而在16家上市银行中,除了五大国有银行以及北京银行没有超过10万元外,其余10家银行上半年人均收入都在10万元以上。

  暴利之源:高息差+频收费+狂发理财品

  首先,存贷差是银行高额利润的大源头。2019年8年定期存款利率是3.5%,而1年-3年的贷款利率却高达6.65%。这样政策,确保了银行业3%的利息差,可谓“坐等收钱”。

  五大国有银行净息差收入占总营收的75.7%,其他股份制银行净息差收入占总营收比例则超过90%。在利息收入方面,五大行的同比增幅均在30%以下;而其他股份制银行利息收入增长则相对突出,除兴业银行增幅27.6%以外,其余银行增幅均在30%以上,其中华夏、南京、民生三家银行的增幅超过40%。

  全国人大财经委员会副主任吴晓灵在谈到中国利率市场化时指出,中央银行还在调控存款利率上限和贷款利率下限,控制了存贷款的利差,中国金融业丰厚的存贷款利差是他们获取利润的重要的来源,这也是得到市场众多批评的一点。

  也有分析直接指出,存贷款利差能喂肥银行有其先天优势,主要是因为这个利差是由国家规定的,国家给银行较高的利差,银行就能保证赚更多的钱。

  其次,除去稳赚的“高息差”,银行还有名目繁多的收费项目和佣金收入,这部分普遍高于“息差”增长的速度,占银行营业收入比重逐步提高,日益成为银行利润重要增长极。

  据官方公布的数据显示,目前银行业的服务项目共计1076项,其中226项免费,占比21%;收费项目850项,占比79%。在银行业服务项目中,个人业务服务项目共276项,其中个人有偿服务项目共196项。换而言之,从你因为银行卡开始跟银行打交道起,你的“付费之旅”也就起程了。

  据武汉大学法学教授孟勤国披露的《银行卡收费不当问题调查研究》报告指出,2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》明确银行收费项目仅300多种,而现在《商业银行服务价格管理办法》(征求意见稿)中列出的收费项目已多达3000种,7年时间增加了10倍。

  另外,紧缩政策以来,银行疯狂发行理财产品,在变相揽储的同时,其隐形收费也不菲。随着各大银行普遍呈现出“钱紧”的状态。为了应对月末、季末监管层的存贷比考核,达到吸引资金的目的,各家银行不断抛出诱人的收益率“馅饼”,大发理财产品。

  银率网数据显示,2018年上半年各商业银行共发行理财产品9371款,7月、8月、9月、10月分别发行1809款,1770款,2149款,1927款。而交行、中行、工行、建行等大行发行量基本占据各月的前三位,交行屡次登上发行量排行榜的第一位。而截至2019年8月,各商业银行共发行理财产品1927款,发行量环比回落,发行量排在前三名的依次为交通银行、中国银行和建设银行。

  虽然交行享有 “发行王”之称,但其理财却巨额亏损,屡遭储户投诉。今年以来交通银行一信托计划投资的4只分级基金中有3只出现暴跌,最多的下跌幅度接近50%,今年交行理财在这3只分级基金上的亏损额超过1亿元,亏损幅度超过20%。

  对于投资者而言,银行理财品不仅收益率不保,同时还含有不少的隐形收费。据介绍,大多存在于非保本浮动收益型理财产品中,包括销售服务费、理财资产托管及保管费、管理费等等。由于银监会没有对理财产品的收费进行明文规定,各银行大多根据自身成本自主定价。而各个银行间的收费标准也有很大差异,有些只有百分之零点几,而有些则超过3%,弹性较大。

  谁为暴利买单?

  对此,中央财经大学会计学院教授鲁桂华认为,广大的存款人和借款人,皆是最大的受害者。鲁桂华说,银行业暴利是因其双向垄断,作为垄断存款机构,有动机和能力压低存款利率掠夺存款人;作为垄断贷款人,有动机和能力提高贷款利率掠夺借款人。中国的存贷款利差,是全世界最高的。

  也有分析指出,中国的实体经济才是最大的受害者。一方面,居民存款负利率长期化,百姓财富在物价上涨中被侵蚀。部分投资者甚至选择民间借贷等理财方式,使得我国民间借贷等非正规金融的规模不断扩大,累积了一定的金融风险。另一方面,银行贷款利率和贷款中的隐形成本不断攀升,大大提高了企业的融资成本,恶化了实体经济的生存环境。

  中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,当前银行经营指标层层分解,与基层员工收入密切相关,依靠银行自身无法解决其高盈利问题。郭田勇称之为“骑虎难下”,加之利率市场化改革又难一蹴而就,他提出了一种中间性、缓冲型的解决方案,以适度缩减银行利差以平衡各方利益。他说:“通过单边或双边加减息的方式将银行利差缩小0.5%-1%,银行盈利将减少三四千亿。”

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