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中小企业缺乏抵押品如何创新

作者:KOTAO来源:一站贷款网络日期:2019-08-02点击数:

  

  抵押品缺乏是中小、小微企业“融资难”的“命门”,是否有化解途径?

  中小企业缺乏抵押品,但银行不应缺乏创新。我有三点建议:首先,有些权利比如农民住宅、林权、土地承包权等都可作为抵质押,尽管目前存在制度或法律 障碍, 但可以通过金融创新不断拆除障碍,这方面的产品创新已不少。其次,企业潜在抵质押品可供挖掘,如发票、保理、供应链融资,可把存货、订单、应收账款等潜在 抵押品挖掘出来,实现其潜在价值。最后,不忽视中小企业间的“互信资产”,可通过行业互助、企业联保等增信安排,发挥群体信用价值。以上方面,中国银行业 这些年已开始尝试,质押、抵押品的缺乏并不会必然让企业贷不到款。

  中小企业缺乏抵押品是世界性难题,但全球范围内,特别在新兴市场,已有很多针对中小企业的“无抵押贷款”创新经验可供中国银行业借鉴。举个例子,中 国内地 最早针对小微企业的信用贷款是由渣打在2006年推出的,这种无抵押小额贷款期限最长可达3年,为减少企业利息负担和到期一次性还本压力,企业还能按月分 期还款。现在,不论是内资还是外资银行,市场上的无抵押贷款品类已非常多,但也存在很多创新空间。

  银行进行风险控制,没有固定标准。 以财务报表为例,不少小微企业可能只有记账本,根本没有财务报表,因此银行就不能拿报表作为标准。信贷人员要综合考察企业的行业地位、老板资信、现金流等 多个维度,比如我们就开发了一套业务计分卡系统,以定量定性相结合的方式对企业进行评估。我认为,不断进行金融创新是解决中小企业抵押品缺乏的最有效方 式,也是银行进行风险控制的最有效途径。

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