银行信用贷款风控术,风险评分的关键-深圳房产抵押贷款公司

关注一站金融官网

免费咨询 快速咨询 139-2654-0341

深圳正规银行抵押贷款-房产抵押贷款-房屋抵押贷款-一站金融微信二维码
当前位置: 主页 > 贷款资讯 > 信用贷款 > 银行信用贷款风控术,风险评分的关键

银行信用贷款风控术,风险评分的关键

作者:KOTAO来源:网友提供日期:2019-06-30点击数:

  

  现在的社会,几乎是人手一张或是好几张的信用卡,是一个让人看似熟悉却又陌生的领域。比如,信用卡已是各家银行信用贷款一个增长的主要推动力,对于如何控制资产质量,各家银行讳莫如深。

image.png

  记者统计发现,以2019年为例,那些股份制银行在信用卡新发卡量上规模化扩张,部分银行实现发卡量的上升和不良率的下降,同时也有国有大行信用卡不良率仍高企。

  这背后是风控模型的改进。

  中国信用卡体系从诞生以来就是直接与国外同业们在接轨,也逐渐引入FICO信用评分等风控经验。

  评分模型成信用卡“逆袭”的一个关键

  “信用卡的通过率和不良率是 鱼和熊掌不可兼得 。”一位风控行业资深人士表示,如果信用卡的通过率上升,不良率也是在以后通常会增加。

  记者根据银行财报梳理,截至2016年末,12家信用卡发卡机构累计发卡量突破6亿张,增幅近20%。但各银行之间分化情况严重。其中,工商银行累计发卡量突破1亿张,达1.25亿张,继续领跑在行业之前。但从新发卡量来看,中型股份制银行在信用卡业务板块规模化扩张。

  2019年浦发银行、工商银行、建设银行、招商银行、农业银行的增长量突破1000万张,新发卡量最多的为浦发银行,去年新发卡量高达1602万张。但是,建设银行、农业银行和广发银行等新发卡量同比下滑,分别减少10.0%、13.7%和1.2%。

  从已披露的不良率数据看,除了平安银行显著下跌以外,其他各大银行的不良率水平基本保持稳定,不良率整体在1%-2%的水平。

  对于如何控制信用卡等信用贷款业务资产质量,各家银行讳莫如深。

  从银行财报看,平安银行分析了其不良率大幅下降的原因。该行财报称,信用卡新旧户指标得到优化,得益于更全面精准的风险评分模型、更科学的风险管理手段以及资产清收效率的全面提升。

  记者调查发现,除了一些加大不良资产清收力度,将风险评分等技术手段引入信用贷款风控模型,是一些股份行信用卡业务爆发的核心原因。

  平安银行称,通过应用评分模型等工具全面优化风险管理策略,加大优质客户占比,有效改善新户获客结构。如,截至2016年末,新户发卡品质指标“新户发卡后6个月时逾期30 天以上客户金额占比”继续下降,2019年平均金额同比下降0.11个百分点,存量客户风险指标新进不良比例较年初下降0.07个百分点。

  另一家股份制商业银行——浦发银行也引入信用评分体系。该行于2018年11月上线该信用评分系统。据悉,评分系统包括个人信用记录、个人财产与收入水平等评分,内部数据来自银行掌握的个人履约能力、社交活动、行为偏好、银行关系、信息齐全等;外部数据来自第三方传统征信、第三方互联网征信、公安系统和电信数据等。

  记者获悉,国内商业银行的信用评分系统大多借鉴美国FICO评分系统,该系统根据信用偿还历史(35%)、欠款金额(30%)、信用历史时长(15%)、信贷产品组合(10%)和新开立信用账户(10%)等指标进行评分。

  对于信用评分,“不是说评分越高,那么给你的相应的额度就会越高。”该风控人士表示,只能说比较重视。

  数据清洗是风控模型的前提

  信用评分的背后,则是风控模型。

  一位消费金融高管表示,从风险模型来讲,银行发行信用卡需要填写各种资料,比较繁琐,审批需要人工、电核,后来演变到线上。“关键是我们用什么方式让这些尽量少得麻烦客户,尽量准确地挡住欺诈人群。”其中,“要把握一个平衡的问题,风险成本不是说把握得越严,风险损失就越小,否则就没有利润。”

  “我们放贷款的风控中,最大的挑战是防欺诈,信用风险倒在其次。”一位城商行零售总监表示,信贷业务主要通过线下进行,审批环节会筛掉10%的客户。最终还会通过模糊搜索模型再次筛选客户。

  前述资深风控人士认为,“从国外经验看,目前风控仍然是经验驱动数据,而且数据的技术含量不低于风控模型。”而实际上,目前国内金融机构过度重视风控模型,对于数据质量的重视程度不够。

  在风控模型设计中,“FICO标准流程中,数据清洗就有12个步骤,甚至是风控负责人来做数据整理工作。”他表示,否则模型会存在过拟合问题,将指标放入风控模型结果很好,但在生产过程中不稳定。

  对于数据的具体来源,前述高管也都表示,金融机构不是平台性企业,其实也就是数据链是断的。有的地方多一点,有的地方少一点,饱和度不太一样。要得到完整的客户的风险的画像,还是要多方的数据来源来拼合。

  那么,如何才能拿到高额度、低利率的抵押贷款或者信用贷款呢?想了解更多,请联系一站贷款平台客户经理了解具体条件及详情!

  深圳房产抵押贷款平台专注深圳房贷贷款、深圳房屋抵押贷款、深圳房产抵押贷款、深圳银行房产抵押贷款、深圳银行贷款、个人信用贷款、信用贷款、深圳个人信用贷款等领域,行业经验丰富,打造专业服务团队,为企业和个人量身定制最佳贷款方案。

  深圳房产贷款平台小编有话说:谢谢这么优秀的你来看文章,有什么贷款问题和需要定制贷款方案及设计贷款方案的可以直接联系本站管理员,大家的支持就是我们的动力,为大家提供一站式贷款信息中介服务,欢迎来到深圳房产抵押贷款平台网站(如有雷同侵权请联系作者及时删除)。如有深圳银行房产抵押贷款公司问题可以联系客服经理。本文来源于:www.yizhandaikuan.com深圳房产抵押贷款平台网站。





快速申请贷款



标签



©Copyright 2019版权所有: 深圳宝亿科技有限公司|开发者|KOTAO|蜘蛛地图|网站地图|粤ICP备19140184号查询入口