深圳银行提前偿还借款,是分散投资,不妨一试?

　　彩图：城市里的居民楼。图/新华通讯社想不到，还贷都排队了。据悉，伴随各地经常调节首套房贷利率，住房贷款进到低利率区段，许多贷款买房子人开始思考提前还款。但是，提前还贷却并没有想象中的那么非常容易。有些人上年向银行申请办理还款，至今未审核，排长队到4月；也有的银行改动还贷标准，本来一年三次申请办理机遇改成一次。按理说银行提前偿还借款，是分散投资，何乐而不……...

彩图：城市里的居民楼。图/新华通讯社

想不到，还贷都排队了。

据悉，伴随各地经常调节首套房贷利率，住房贷款进到低利率区段，许多贷款买房子人开始思考提前还款。但是，提前还贷却并没有想象中的那么非常容易。有些人上年向银行申请办理还款，至今未审核，排长队到4月；也有的银行改动还贷标准，本来一年三次申请办理机遇改成一次。

按理说银行提前偿还借款，是分散投资，不妨一试？早些年也确实如此，绝大多数银行申请办理提前还贷业务流程都是非常畅通的。现如今，应对全国各地“提前还贷状况”，一些银行却突然想办法地设路障。

住房贷款业务是银行的主要固定收入

怎么会出现这种情况？这可以从金融大数据中寻找答案。

依据中央银行1月10日公布的2023年金融统计数据，全年度人民币存款提升26.26万亿，同期相比多增6.59万亿。人均存款提升17.84万亿。扣减非金融机构与非银行金融企业，储蓄存款大概增加了10万亿元。这是一个非常令人惊讶的数据，并且这一增长态势早已保持着3年。

这一提高的主要原因是，大量的资金从个人理财投资三大关键方式——股票市场、楼市、银行投资理财中撤出，逆流到储蓄池。而储蓄利率和住房贷款利率中间存在一定的价差，挑选提前还贷也符合经济发展理智的。换句话说，此次发生“提前还贷状况”，是长期投资降低、投资方式委缩经济压力传导所引发的。

银行也承受了相同的工作压力，储蓄很多逆流，借款利率降低，价差变小，必然危害银行的收益销售业绩。并且，房贷提前还款造成银行的贷款规模减少，账目上都不太漂亮。银行不愿积极主动申请办理提前还贷业务流程，就是舍不得住房贷款这方面“抢手货”。

人头攒动皆为利来，银行有银行利益，客户有客户利益需求，无可非议。可是，利益博弈需有道德底线，银行不可以用“偏方”推迟、阻拦贷款人提前还款。

依据《中华人民共和国民法典》第五条的相关规定，“行政主体从业民事行为，必须遵循个人意愿，依照自己的意愿开设、变动、停止民事关系”。这就意味着除非是合同书密文承诺，不然银行没有权利托着提前还款的办理手续不予办理。因银行不合理推迟造成客户的利息损失，应按照《商业服务银行法》对“执行花费”的有关规定给予赔付。

于法无据，于情与理社会道德好像也不合情理。容许提前还款并立即申请办理是银行住房贷款业务流程，是很多年所形成的国际惯例，银行现改标准“卡”顾客，有悖商业伦理。更何况，金融业要以个人信用为根本。

彩图：市民在一栋高楼顶拍照城市景色。图/新华通讯社

降低“价差”也要考虑到“体验”

但是，贷款人在作出提前还款决策时，也理当谨慎，不可以盲目从众。

经济理性要客观实在，经济发展得与失要测算清楚。例如，许多买房合同会承诺借款人一时限内的提前还款，需向银行赔偿损失，一般的承诺期为一到2年。这一附加成本费，作出还款管理决策时应充足予以重视，这并不仅仅钱的事，也有会涉及金融业信用损失。

从企业家中财务运营的角度来看，享有一定的资金贮备留之备用，也是很有必要的。这一点在个人收入境况、职业发展前景不稳时，至关重要。款到用时方恨少，千万不要为了最大限度减少价差，而压垮了钱夹。

家家户户的经济实力不一样，经营管理决策和企业运营不一样，要更重视“体验”。需不需要提前还款、提前还款是多少，的确要了解财政压力对现实生活产生的影响。

一般来讲，付款贷款的现钱占人均收入的20%-30%，并且没有危害生活品质，是能接受的。按揭压缩到这一范畴就可以了，没必要为了能一次还清欠款，又继续勒紧腰带过生活。因而，本人家中经营管理决策切勿盲目跟风偏激。

总而言之，“提前还贷难”也许不是宏观经济重要新闻，但是也是社会发展经济行为的主要表现。经济负担的传输必须有效疏通，存量贷款的利率和市场均值利率中间差别放大，是导致提前还款困难的难点堵点。

利率社会化是金融体制改革方向，住房贷款利率社会化是必然选择，甚至可以说涉及到国计民生的快递首重之意。浮动价格才可以患难与共，住房贷款也不该变成银行的“韭莱田”。

实际上，我国房地产金融业一路走来，不少生离死别、不少是非曲直，令人遗憾。从以前借不到，到现在的排长队还，承载着是多少一个家庭的心酸。经济发展并不是纸张上冷冰冰的数据信息，反而是千万人悲欢与选择。

写稿/关不羽（金融自由撰稿人）

编写/徐秋颖

审校/吴江平发

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