文中由来：时代财经 创作者：余思毅
离2023年也有9天！全国各地用住房公积金贷款购买首套房的人，可能得到一份庆祝礼物。
迈入12月份，包含河北省秦皇岛市、河南永城市、江西省吉安市等全国好几个城市的住房公积金核心对外公布，自2023年1月1日起，调节本人住房公积金存量贷款利率：
针对2023年10月1日之前早已下发的首套房本人住房公积金借款，自2023年1月1日（含）逐渐，实行变更后的住房公积金借款利率规范。首套房本人住房公积金借款利率，5年下面（含5年）利率降到2.6%，5年及以上利率降到3.1%；第二套本人住房公积金借款利率， 5年下面（含5年）和5年及以上利率分别是3.025%和3.575%。
据时代财经查看，调节前，首套5年下面（含5年）利率为2.75%，5年及以上利率为3.25%；调整，分别是2.6%、3.1%，均下降15分基准点。而二套住房公积金借款利率，亦无转变。
这一政策不仅日前发布信息的三四线小城市，据统计，杭州市、太原市、东莞市、郑州市、南宁市、石家庄市、无锡市、泸州市、武汉、宜昌市等多个城市，及其深圳市、安徽省、吉林省等省份在10月份都是有发布相关消息并提醒总量住房公积金借款利率会到来年1月1日实行新政策。
此次住房公积金借款利率的跌幅在0.15％，是推进中央银行2023年9月30日公布的相关政策。
12月21日，我国房地产数据研究院执行院长陈晟对时代财经表明，这一举动是需求端里的激励对策，逐渐从增量的利率调节进入总量的利率调节。
“这是有史以来最低利率水准，展现了对交易，包含总量消费激励，乃至具有卖老房、换新房的传送实际效果。”
值得一提的是，在今年的9月至今，停招多年来的“商转公”（商贷转公积金贷款）在国内一些城市如吉安县、自贡市、青岛等重新启动，并得到借款者大力支持，比如吉安10月1日到11月15日有三分之二的公积金房贷派发是“商转公”。
我国公司资本同盟副会长、IPG我国首席经济学家柏文喜12月22日对时代财经强调，这方面的要求或是非常大的，仅仅之前受公积金房贷条件与金额的限定而无法充足满足要求罢了。一部分城市“商转公”占比那么高，和这些城市较大幅度地调高公积金贷款额度及其比较大幅度的下降公积金房贷条件与利率相关。
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“商转公”占比暴增
2023年9月30日中央人民银行确定，从2023年10月1日起调节本人住房公积金借款利率，下降首套房本人住房公积金借款利率0.15％。那时候中央银行要求，2023年10月1日以前已下发的住房公积金借款，自2023年1月1日起调整至按全新利率规定执行。
陈晟称，这样还能促使顾客缓解总支出压力，做到激励刚度买房需求，由于公积金要求一定是刚度和提高的需要。
经计算，以申请办理一笔60万余元，20年限，等额本息还款的购房贷款为例子：首套房贷，盈利性购房贷款年利率为4.1%，同时期住房公积金借款利率为3.1%，二者价差1％，20年限盈利性购房贷款比住房公积金借款多还74369.82块的贷款利息，较央行降息前3.25%的利率进一步减少10913.57元。
因为公积金房贷较商业贷款有绝对的优势，政策落实之后在一部分城市获得积极主动的回应。
据江西井冈山报报道称，数据表明，在新政策公布后，吉安住房公积金核心2023年10月与去年同期相比新增贷款派发1079笔，同比增加217%。10月1日至11月15日，吉安住房公积金核心共放贷1543笔、67812.9万余元，在其中“商转公”借款1055笔、43772.3万余元，一般贷款488笔、24040.6万余元。
上述情况的“商转公”便是盈利性购房贷款转本人住房公积金借款，就是指住房公积金缴存职工将自己已申请且并未还清的商业购房贷款，经原商贷金融机构批准后，变为本人住房公积金借款。
在今年的9月至今，停招多年来的“商转公”在国内一些城市如吉安县、自贡市、青岛等重新启动。因为“商转公“的需要极大，而所需资金很有可能超过本地住房公积金资产盈余，因而不一样城市，有着不同的“商转公”的前提条件。
以青岛市为例子，青岛市有关部门通过调查发现，因房地产商拒绝贷款或者变相拒绝贷款而难以应用住房公积金借款，在2017年之后出现员工人群承担较高息承担的状况。因而在今年的12月初，青岛发布的《青岛盈利性购房贷款转本人住房公积金借款管理实施细则》其实就是“商转公”现行政策造福人群，必须追朔其历史缴交状况、原商贷为2017年1月1日（含）至2023年12月31日（含）期内派发等因素。
陈晟称，全国各地“商转公”的总体情况，或是在于全国各地公积金筹备，要求一定很充沛，但是在于是否存在足够的勇气，是否有充足的资金菜盘完成“商转公”。
住房公积金利率有史以来最少
据在今年的6月份，住房城乡建设部、国家财政部、中央人民银行等三部门联合发文《全国各地住房公积金2023年年报》，2023年我国住房公积金缴交额29156.87亿人民币，派发住房按揭贷款13964.22亿人民币。截止到2023年底，总计派发住房公积金住房按揭贷款4234.71万笔、125302.81亿人民币，各自比前年底提高 7.91%和12.54%。
这一份《报告》也提到，住房公积金住房按揭贷款利率比同期借款市场价格利率（LPR）低1.05-1.4％，2023年下发的住房公积金住房按揭贷款，偿还期限内可以为借款员工节省利息费用约3075.40亿人民币，均值每一笔借款可节省利息费用约9.91万余元。
据了解，中央银行上一次调节个人公积金利率要在2015年。2015年8月26日，中央银行将5年限下列（含5年）借款利率从3%下调至2.75%，5年及以上借款利率从3.5%下调至3.25%。
“现阶段5年及以上借款为3.1%这一利率水准，的确是有史以来最低公积金房贷利率水平了。”柏文喜对时代财经强调。以陈女士为例子，2016年12月从公积金房贷了85万，等额本息还款，每个月还款额度全是4821.16元。到今天12月，还剩646971.75元本钱未还。实行新政之后，依旧是等额本息还款，来年1月还款4774.09元，比以往少还约38元每个月，一年少还约456元。
在柏文喜看起来，这其实与逆周期调节的商贷LPR进到很长时间的下滑安全通道相关。
12月20日，中央人民银行受权全国各地银行间同业拆借核心发布的最新一期借款市场价格利率（LPR）为：1年限LPR为3.65%，5年限之上LPR为4.3%。到此，从全年度情况来看，LPR在通过之前的3次下降后，1年限、5年限之上LPR各自总计降低15个百分点和35个基点。
12月20日，贝壳研究院公布的《千店银行商业贷款利率简讯》表明，12月份，首套房流行利率平均为4.09%，二套平均为4.91%，同比相差不大。在其中，截止到12月18日，已经有19城首套房贷款流行利率降到4.0%下列。
值得一提的是，除开公积金房贷利率下降，因为LPR5年限之上于今年总计下降35个百分点，总量商贷的买房者在新的一年，利率还会作出调整，实际调节幅度与周期时间依据借款合同实施细则。
以广东的王先生为例子，他上年买房商业贷款了196万余元，因为1月份下款，因而2月开始还款。给时代财经提交的借款合同表明，利率为本期LPR加40个百分点，历年2月再次价格调整。
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