次级抵押贷款就是指一些贷款公司,向个人信用水平较弱和工资不高的借款人给予贷款。其主要在住宅销售市场,2008年震惊全世界美国次级贷款危机事件,造成了金融体系的强烈波动。那样,次级抵押贷款有什么特性呢?主要有四点:
1、个人征信不太高
申请办理次级抵押贷款的借款人一般本人信誉等级不太高,美国的信用评级公司 (FICO)将个人资信评级分成五等:优(750~850分),良(660~749分),一般(620~659分),差(350~619分),不确定性(350分下列)。次级贷款的借款人综合评分多的是620分下列。
2、还款额占有率太高
美国的基本抵押贷款首付款多见20%,借款人月还款额与收益之比30%上下。而次级贷款的首付不够20%,甚至零首付。那样借款人还款额与收入比太高,其抵御风险的能力比较差。
3、利率可调节
次级抵押贷款90%上下是可以调节利率抵押贷款,30%上下每月只还利息,最终一次性支付大额的抵押贷款或重新股权融资。这种抵押贷款逐渐还贷压力比较轻、很吸引人,但积淀债务负担偏重。
4、托欠率大
因为次级抵押贷款的信贷风险非常大,违约风险是优等品购房贷款的7倍,因而,次级贷款的利率一般非常高,且80%上下成可调节利率。当借款利率持续向上涨时,债务负担加剧,造成托欠和获得质押赎回权风险扩大。
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